Владелец группы компаний "Связной" Максим Ноготков: "У нас государство не умеет регулировать экономику рыночными механизмами"

"Нам несколько раз рекомендовали снижать ставки по вкладам и медленнее расти в целом"

Сегодня у вас четыре проекта: сеть "Связной", Связной Банк, Enter и ювелирные салоны Pandora. От какого проекта вы ждете самой большой отдачи как инвестор?

Самый интересный проект — банк, он может быть очень масштабным. Банковский рынок примерно в 30 раз больше рынка сотового ритейла — другой размер и другой потенциал.

Раньше вы говорили, что к 2015 году собираетесь трижды окупить свои инвестиции в банк.

Мы сейчас не сильно заморачиваемся по этому поводу и не ставим себе таких задач. В 2015 году жизнь не кончается. В любом случае мои инвестиции в банк окупятся раньше. Но наши цели сейчас связаны с объемом бизнеса, долей рынка, то есть с немного другими показателями.

Что на банковском рынке оказалось для вас неожиданным после сотового ритейла?

Во-первых, регулятор оказывает совершенно другое влияние на все процессы. Во-вторых, очень сильна зависимость от рисков и мошенничества. По сути, на риски и на предупреждение мошенничества мы тратим больше, чем на всю банковскую инфраструктуру. Получается, что банковский бизнес — это в большой степени управление рисками и борьба с банальным воровством денег. Часть людей берет деньги в кредит, не собираясь их отдавать. Это для меня новый опыт.

Сколько вы уже инвестировали в Enter и когда намерены выйти на окупаемость?

Мы надеемся выйти на операционную прибыль в 2014 году. А дальше посмотрим.

Не быстро получается по сравнению с банком...

Интернет-рынок более тяжелый. Там очень много игроков, не платящих налоги, в частности НДС, и сильно демпингующих. Из-за этого рынок по ценам убит. На банковском рынке все наши конкуренты прозрачны и отчитываются перед ЦБ. А интернет-торговлю государство сегодня не умеет нормально регулировать. С этим связана меньшая отдача на инвестиции.

Центробанк как регулятор вас больше устраивает?

У нас государство не умеет регулировать экономику рыночными механизмами и постоянно включает режим ручного управления. Для меня подобные решения вроде слов Медведева, что следует дать право Центробанку ограничивать ставки по депозитам,— типичный пример ручного управления экономикой страны. На мой взгляд, это нерыночный и неэффективный инструмент.

Вы его испытали на себе, когда ЦБ ввел для вас ограничения по приему вкладов. Какие именно?

У нас никаких ограничений в части прироста объема по вкладам нет. Нам просто несколько раз с начала прошлого года рекомендовали снижать ставки по вкладам. В итоге в мае мы ставки по привлечению снизили. И нам также в целом рекомендовали медленнее расти, но это не вылилось в какие-то ограничения, это просто, скажем так, дискуссия с регулятором.

Постоянная?

Да, постоянная... Тем не менее в течение всего этого года мы все равно растем на 5-6% в месяц по активам, что существенно выше средних темпов по рынку.

Какая часть ваших клиентов использует карту для накопления, а какая — для кредитования?

Соотношение у нас примерно 50 на 50. В принципе нам все равно, нам нужны и те и другие клиенты.

Сколько у вас своих банкоматов, какие планы по наращиванию этой сети?

У нас около 100 своих банкоматов. Мы поставили их преимущественно для снятия крупных сумм, поскольку у большинства банков в банкоматах есть лимиты на снятие наличных, за исключением разве что Мастер-банка, с которым мы сотрудничаем. Но каких-то конкретных планов по увеличению сети нет.

А как думаете развивать сеть отделений банка?

У нас пока 35 отделений. Рано или поздно доведем их количество до 300, но скорость, с которой мы будем двигаться в этом направлении, пока непонятна. В принципе мы строим отделения больше для работы с крупными депозитами, поэтому все будет зависеть от того, где нам будет дешевле привлекать деньги: у частных лиц или на открытом рынке. Так что будем ориентироваться на это.

"Смотрим сейчас на всех, у кого есть деньги и кто готов их давать под нормальные проценты"

Пару месяцев назад руководство Связного Банка утверждало, что он еще не начал "окучивать" владельцев карт лояльности "Связной клуб". Сколько вы планируете привлечь за счет этих клиентов?

Участников системы лояльности около 16 млн, работающих карт там порядка 40%. Мы действительно не делали массовых обзвонов владельцев карт лояльности, нам в принципе хватает тех клиентов, которые просто приходят в наши магазины и меняют свои карты лояльности на банковские. И я думаю, что значительная часть банковских клиентов все-таки были участниками нашей программы лояльности.

Когда у Связного Банка появится нормальное мобильное приложение?

Мы с апреля тестируем довольно продвинутое приложение. По сути, собственную разработку — "IQ-банк". Запустим его в первом квартале 2013 года.

А когда у вас будет интернет-эквайринг?

Думаю, что в следующем году мы его запустим. В торговых сетях мы сами эквайрим "Связной", несколько других крупных компаний. У нас установлено несколько тысяч терминалов обычного эквайринга. Планируем развиваться на этом рынке.

Многие ваши прямые конкуренты, в частности "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС-банк), развивают online-кредитование. Почему в Enter, например, присутствует четыре банка, а вас там нет?

На наш взгляд, этот рынок довольно узкий. Мы по-прежнему больше верим в открытые большие кредитные лимиты по картам, нежели в кредитование конкретных покупок. Я, честно говоря, не очень понимаю, зачем брать кредит на покупку чайника или телевизора, когда можно просто оформить себе карту с лимитом в 100-200 тыс. руб. Опять же кредитование мобильных телефонов — очень рисковый продукт, банки часто теряют по нему деньги. Так что мы подобным кредитованием заниматься пока не планируем. У нас нет такой острой необходимости в поиске способа коммуникации с клиентами, как, например, у ТКС-банка. К нам ежедневно заходит более 1,5 млн людей, которых встречают 25 тыс. наших сотрудников. Поэтому у нас совершенно другая стратегия развития. Клиент у нас может получить кредитную карточку в день обращения за 25 минут, кредитный лимит одобряют в течение трех минут.

То есть вы сознательно отдаете часть бизнеса конкурентам?

Знаете, мы все равно всех поглотить не можем, учитывая, что у нас 25% рынка мобильных телефонов. Поэтому мы работаем с банками-партнерами. Но я пользуюсь картой своего банка и считаю ее наиболее выгодной из всех существующих сегодня на рынке. Рынок кредитных карт сегодня, пожалуй, самый быстрорастущий сегмент банковских услуг. На него очень сильно повлияли мы, Сбербанк, ТКС-банк и ряд других. И благодаря нам и конкурентам этот рынок стал расти быстрее других видов кредитования.   

Ваши конкуренты-банкиры недоумевают: 4 млрд руб. убытка в прошлом году, а в этом вы уже в плюсе. Как так получилось?

У нас был очень маленький бизнес в прошлом году. Мы очень быстро развивались, нанимали много людей, тратили много денег на IT. У нас был очень маленький портфель, почти ноль. Плюс в том году риски были заметно выше. На новых выдачах мы теряли в два раза больше денег, чем теряем в последние полгода. Совокупность этих факторов и привела к убытку. Но в принципе мы потеряли меньше, чем планировали. У нас ни один новый бизнес такого размера в первый год-два не зарабатывает денег.